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LPR房贷利率迎来重定价日,您的月供变了吗?

2021-01-07 来源:北京日报客户端
 
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  “我的月供比去年少了100多元呢!”市民葛女士收到了份“新年大礼”,银行1月3日发来的贷款扣款提示短信显示,今年月供比去年少了一些。

1月1日起,部分存量个人房贷利率迎来重定价日,由于2020年5年期以上贷款市场报价利率(LPR)经历两次下调,选择以LPR定价的贷款人,月供将在2021年发生变化。

  在2020年,央行有序推进LPR改革,通过改革完善LPR形成机制入手带动贷款利率市场化。同时,房贷利率也正式与LPR利率挂钩,这意味着LPR利率的调整将关乎着房贷家庭月供的支出成本。

  新发放的房贷2019年10月平稳切换为LPR定价后,存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动,不论选择固定利率还是LPR定价,客户有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷,工行、农行、中行、建行等多家银行在8月底前进行了批量转换,统一转换为LPR定价。2020年12月31日前,贷款人还拥有一次“反悔”的机会,可通过手机银行自主转回,或与金融机构协商决定是转为LPR还是延续固定利率。

  为什么部分贷款人新一年月供有所下调?2020年5年期以上LPR经历两次下调,已降至4.65%,较2019年末累计下调了15个基点(0.15%)。这意味着,在2021年1月1日重定价日时,部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。

  经测算,不论原来房贷利率是基准利率上浮10%,还是打九折,假设贷款100万元、30年等额本息还款,约定每年1月1日为重定价日的购房者,自2021年1月1日起将减少八九十元的月供。

  葛女士就享受到了LPR调整带来的政策“红包”。她的贷款金额为25年133万元,月供为8080元。“考虑到银行没给我的房贷利率打折,在2020年降息是大趋势,先享受降息‘红利’吧。”她去年选择了由银行自主转换为LPR定价,今年的月供调整为7966元。

  如果之前存量房贷者的利率本来就较低,反而转换为LPR未必划算,没转换为LPR利率的房贷家庭月供不会发生变化,也就是说,存量房贷为固定利率的,房贷利率就不会变化。

  自2020年4月20日下调10个基点后,5年期以上LPR已连续8期“按兵不动”。需要注意的是,选择LPR报价的贷款人,未来月供未必一直处于低位。业内人士普遍分析认为,以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是“随行就市”,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

  中国民生银行首席研究员温彬说,利率下降更多是倾向于1年期LPR利率,由于国家政策是保持房地产市场总体平稳,因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响,目前难以预测。

  东方金诚首席宏观分析师王青表示,LPR报价连续8个月保持不变,主要在于2020年二季度以来宏观经济出现“V型”反转,逆周期调节措施不再加码,货币政策进入观察期,LPR报价基础有望保持稳定。

  但要看到,当前监管层正在强化对房地产金融的宏观审慎管理,若2021年房价出现较快上涨势头,主要针对房贷的5年期LPR报价有可能单独上行,届时企业贷款利率和居民房贷利率走势分化将会加剧,这也符合监管层引导金融资源重点流向制造业和中小微企业、防范化解房地产泡沫等“灰犀牛”风险的结构性货币政策目标。

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